王巍:互联网金融迎来社会生态新革命

作者:王巍

王巍:互联网金融迎来社会生态新革命

今天我想跟大家交流的是新金融的启蒙这样一个主题。

2013 年是非常重要的一年,对金融圈有几个非常大的点值得注意。首先,值得注意的就是今年启动的利率管制全面放开,我们要分六年完成金融自由化。那今天这个意义还没有完全展现出来,但是回顾历史,你会发现金融自由化、利率的放开是怎样的意义。

金融是我们整个社会的血液。过去我们讲物价改革、土地改革,但是血液是金融,整个身体中各处需要用血,所以利率改革始终是各个国家最核心的一块,也是最保守的一块。1980 年美国在里根总统执政时期放开利率自由化,金融重新定价。所有的公司被重新洗牌,这是一个非常伟大的事情。之后全美国有15 年左右高速的经济增长。日本是1983 年开始利率改革,之后迅速成了全球经济大国,那么现在轮到中国了。我做了30 年金融,等这一天等了很多年,中国的经济将遇到一个巨大的机遇。所有的公司上市公司,普通资产都要在新的利率框架上重新定位,重新转变行业和企业的发展方向,重新进行竞争,所以一定不能低估利率自由化。

第二,今年出现了另一个变化,叫互联网金融。互联网金融的增长,年轻人的圈子会非常敏感。特别在80 后,现在新闻已经开始把互联网金融做头条,包括李克强总理大谈淘宝。互联网金融是一个摧枯拉朽的过程,大家可以看得到其发展速度之快。互联网金融不仅仅是热闹,它的核心还是在于利率自由化、金融自由化。美国叫金融自由化,日本叫金融革命,它的核心还是利率的自由化。最敏感的互联网金融首先响应,所以出现了这样一个巨大变化。金融自由化和互联网两者合到一起,叫风云际会。它将改变很多人的命运,我们今天看不到,但马上就会看到。

首先,互联网金融将事实上取消了高利贷,高利贷这个词语将不复存在。高利贷这个词本来从英文翻译过来就翻错了,英文本身的核心叫还本付息,但是从一开始翻成高利贷,“高”是道德评价,本身就给它道德含义,这样当然大家都反对了。那么现在互联网金融推出三分利、四分利,而且完全可靠。虽然在法律上还有相当长的滞后,但是高利贷的历史将会一去不复返,这很重要。

第二,非法集资将不再存在,这个很重要。因为众筹已经在完全实现了,而且众筹在美国、在德国已经合法了。

第三,今年公司法修改,注册资本金底线调整,事实上虚假注资罪亦将逐渐淡出舞台。

高利贷、非法集资、虚假注资、抽逃资本金这四条绳索30 年来捆绑着中国的企业家、创业家和金融家,这四条绳索今天开始松绑,我认为这是2013 年特别值得注意的历史性里程碑。

前几天有个人问我,互联网金融和自贸区有什么关系?我认为互联网金融将摧毁所有的行政特区,包括自贸区。靠精英、靠特殊的政策来搞特区,30 年前可以,今天市场已经完全变了,因为今天主导中国经济的是80 后,不再是50 岁以上的人。我们这批人都有改革情结,对推倒和批判旧制度做出了历史性贡献,但也是伤痕累累。可是新的一代没有这样的约束,没有像上一代这样备受摧残,他们的内心应该充满了阳光,所以下一代是我们中国社会增长的最新动力,我们要向他们学习。

那么我来谈一下互联网金融。

第一个层面,首先是金融互联网。金融互联网是什么概念呢?就是所有传统的金融机构利用现在的互联网来推广自己的业务,大家最多用的是网上银行,金融机构,保险、证券商业银行在网络上推广的也有,这是一个技术革命,是一个工具层面的改变,大家提高效率,降低成本,这很简单,没人反对。

第二个层面就不一样了,叫互联网金融,就是做互联网这批人打到金融圈来了,他们用互联网的方式来走进金融圈,这是一个很大的突破。因为金融过去被视为贵族行业,高不可攀,只有一批人可以做,绝大部分人不能碰。现在的这些年轻人冲进去了,而且做得很漂亮,这对金融界的压力非常大。国外从来不讲互联网金融成为热潮,为什么?因为国外几十年来都是市场金融,市场非常发达,互联网一出来,金融进去很正常,大家没有像中国这么新奇。为什么中国会这样?因为中国过去的金融是封闭的,是垄断的,是特权的。互联网金融在中国突起,主要是突破制度,这个影响特别大。

但是这两个还不足以概括我们今天真正的变化,真正的变化是什么呢?是金融的脱媒,今天大家忽然发现,互联网金融已经完全脱离银行金融平台了。最典型的就是P2P,两个人互相在网上,他建立一个平台,有钱人把闲钱放他这,没钱人从他这拿我需要的钱,两个人一对,互相匹配就帮您贷款。现在P2P 是最火的,完全没有任何经营执照,也不需要。这在过去不就是高利贷?但是现在互联网来做了。这样的公司两个月以前200多家,现在800 多家,非常火爆,易信、人人贷都属于这一类,这叫点对点的金融融资。

第二个叫众筹,就是你有股权,缺钱了,在网上卖,一个公司一个亿我卖不动,但是我切一百份,一个100 万,找100 家都愿意来买,这几乎跟上市一样。它现在法律还有问题,但在美国马上就要突破、允许了。中国众筹也很多,只是它要用很多拐弯抹角的方式来做,这在过去都是被严格监管的。

第三个是叫支付,大家都知道支付宝、余额宝,就是在淘宝买可以用支付宝,第三者支付。这个了不得,冲击巨大。因为原来你买东西必须要进入银行,现在不需要了,有这样一个支付公司帮你做,所以你不用再跟银行打交道了。第三方把银行所有客户拿走了,这就是颠覆——下一代人再过10 年之后,年轻人完全不清楚为什么银行要做高楼大厦,网上全做了,凭什么银行要盖高楼大厦了呢?

银行英文叫bank,板凳,为什么叫板凳呢?因为500 年前,人们互相走商行商卖东西的时候,需要坐商去兑换各种货币,黄金、白银这些东西,那么这个人就是坐在板凳上,这就是银行最早的来源。那么板凳怕走,过两天不见怎么办?所以他要做更大,做高楼大厦显得自己很坚固,我永远不走。传统银行是从这来的,要以此给人信心。但是今天变了,大家不需要这个东西了,这是一种颠覆,这是下一个时代。

这个时代来得太快了。可能几年之后我们都进入到下个时代了。那么财富管理也是一样,财富管理是余额宝,大家不再到保险公司、银行理财,而是在网络上谈财富管理,甚至货币都改变了。我们前几年玩Q 币,现在变成比特币,制作货币也由民间互联网做,不再需要传统的货币了。因此我认为第一阶段是金融互联网,第二阶段是互联网金融,第三个阶段才最有意义,这是最为深刻的全面的社会生态的革命。大家看到互联网金融,看到互联网教育,互联网医疗,互联网传媒,通通改变了,不仅是金融,我们正在面临一次社会生态革命。

在这样的变化之下,人和人之间的关系,金融货币通通重新定义。我们过去谈货币,货币叫什么?三大功能,支付、储存、定价功能,今天定价、支付、储存全部在互联网上可以实现。那电子货币就完全改变了货币的符号生态。金融确实在变化了,变得回归到老百姓当中。就像国家为什么要保持国企垄断,国家希望通过这个平台进行调控。金融也是一样,为什么现在不让老百姓办金融?咱们现在还可以说怕是经济诈骗,社会动乱。再过10 年、20 年,下一代就会问为什么银行要他们开我们不能开呢?我做金融博物馆,中国的金融机构在历史上的作用我会这么描述:30 年来中国的金融机构就是合法领执照的高利贷。这就是我在这个圈里面感觉到的。

现在金融要回到老百姓手里,传统金融已经正在走远,正在衰落。传统金融重的是资产,是特权,新金融是靠人才和服务,是创意。而新金融的成功不是说靠政府宣传,靠政府规定,是因为和新金融一起成长的这一批人长大了,他们已经30 岁了。他们是互联网生态的原住民,我们成为土著了,这是社会变化。我们这一代关心体制的变化,下一代对体制变化没有概念,他们关心的是社会生态的变化,不一样了。我们今天在迎接新的社会生态的革命,所以我们看到互联网金融,我们看到利率自由化,我们看到中国经济增长的下一代曙光!

关键字: 互联网 生态
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