金融科技与金融服务的“蛋糕”划分

作者:鲁旭

金融科技与金融服务的“蛋糕”划分

如果2016年被称为金融科技元年,那么随着大数据、云计算、区块链技术、人工智能等信息技术应用的2017年,无疑是正式进入了金融科技的深度产融结合期。

互联网金融的出现很大程度地解决了传统金融的痛点和问题。但是,随着多家互联网金融平台被爆出问题,且接连爆出大型平台破产倒闭,上至中央下至地方政府开始全力整顿互联网金融行业,但“整顿”并不意味着消灭。

如何引导资金流入实体经济更是重中之重,那么推陈出新、寻求发展,传统金融行业进入到金融科技时代已是不可避免的了。

其实,Fintech的中文翻译为“互联网金融”和“金融科技”,之前大家都喜欢用“互联网金融”这一注解,但从2016年下半年开始,“金融科技”反而成为了Fintech的标准注解。这也间接说明“互联网金融”和“金融科技”不应混为一谈。

那么“互联网金融”和“金融科技”的区别又是什么呢?

笔者认为,之前的“互联网金融”仅仅是将传统的金融机构的金融产品、购买方式从线下搬到了线上,优化了客户的购买渠道、消费方式以及部分产品的体验感,但对于金融、金融服务业来讲并没有从根本上产生实质的变化与改善。因此,也就会和传统金融一样依然出现信息不透明、收益无保障、监管困难等问题。

但“金融科技”却很不同,是在用技术协助金融机构更好地发展金融。以数据为基础,以技术为工具,帮助金融业增加收益、降低成本、提升效率、严控风险。为改善我国金融服务在服务实体经济的过程中的局限性,金融科技的引入将会更利于金融服务于实体经济,因为金融科技不但可以带动服务整条产业链的供应链金融的活力,使资金可以下沉到产业链的上、中、下游的中小微企业中;更可以改善现有风控体系,完善征信数据薄弱等问题。

因此,一种新型金融产物应运Fintech而生——直销银行。

直销银行属于银行的一种新型运作模式,起源于20世纪90年代末北美及欧洲等发达国家。与需要以实体网点为依托,服务于银行的各业务板块的电子银行相比,直销银行并非简单的银行业务空间上的拓展,而是以新的管理模式加入银行业务的新渠道。

自从2014年国内首家直销银行——民生银行直销银行正式上线,这一模式成功地吸引了众多的银行跟进,其中虽有国有银行,但更多的是如雨后春笋般的股份制银行和城商行。对于轻量级的城商行来说,直销银行无疑是其未来发展的机遇,是其打破地域限制,弥补传统银行物理网点不足的扩张利器。且继阿里、腾讯设立资金的民营银行之后,2016年年底,百度和中信银行发起成立直销银行百信银行。

据数据显示,直销银行的产品大致可以分为三类,分别是理财类产品、传统存贷汇业务类产品与包含基金、金银和保险类的其他产品。其中,由于贷前调查、风险控制等原因,推出贷款业务的直销银行还比较少。但是,由于民营银行的陆续开业,以及不做实体网点的微众银行、网商银行的进入,如何将银行的传统核心业务带到线上?如何在互联网端推出创新业务?金融、科技、服务的有效结合无疑将成为下一个热点领域。

对于2016年上市银行年报数据的不完全统计发现,虽然银行整体业绩下滑,但处于风口上的消费金融业务却呈现为爆发式增长。2016年,消费对中国经济增长的贡献率为64.6%,服务业占GDP的比重更是上升为51.5%。且据银行业内人士透露,多家银行已经明确指出向大零售业务转型。

其实,不论引入Fintech也好,业务转型也罢,总体来说,都是为了自身机构的发展,寻求更多的利润增长空间。但是,对于现在信息相对对等的时代,如果金融机构想更上一层楼,更应关注如何做好“金融服务”,进而抢占更大份额的金融服务市场。

其实,我们大家都知道,银行等金融机构的运营成本之高,流程之繁琐,在很多的事情上并不能做到真正的高效率。因此,为了节省金融机构的运营成本,提高工作效率,提高服务质量,进而产生了一全新行业——金融服务外包业。金融服务外包始于20世纪70年代的欧美,在国际市场上,金融服务外包业务已经完成了从成本驱动到技术升级驱动、到产业转移、到井喷式爆发后的休整等系列阶段。而我国,直接借鉴国际经验,虽然刚刚度过萌芽阶段,但市场趋势已直接接轨国际市场,外包环节也从单一环节向多环节混合业务发展。总的来讲,其实金融服务外包业就是银行等金融机构的业务补充、业务辅助渠道,可以协助金融机构完善其金融服务,占得更多先机。

金融服务外包业如何助力金融机构抢占金融服务市场的“蛋糕”?

首先,金融机构可以把其费事、费时、非核心的业务及流程外包给金融服务外包公司,助其提高自身工作效率,节省不必要的运营成本。

第二,金融机构可以与金融服务外包公司紧密合作,借助其科技实力,完善金融机构的风控体系。

第三,金融服务外包公司其实就是金融机构的业务补充渠道,可以助力金融机构加速实现“线上与线下”的有效结合,可以辅助金融机构拓展新的市场,协助直销银行的快速发展等。

在大零售业务这个新的风向标下,相信会有越来越多的银行加入这一转型的队伍中,抢占市场份额、提升其业务增长点固然重要,但是如何在激烈的争夺之后,完好地生存下来、降低不良率才更是重中之重。

金融机构不妨尝试以金融服务外包业为载体,深度了解市场动态、多方位把控业务风险,以数据为基础,以技术为手段,在减少不必要的运营支出的同时,提高自身效率,为客户带来更好、更优质的服务,进而抢占更多的市场份额。

作者系北京鑫富汇通金融服务外包有限公司总裁

关键字: 金融服务 蛋糕
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